都市銀行 VS信用金庫

都市銀行 VS信用金庫 　税理士という職業柄、銀行との付き合い方についてよく相談を受けます。そのような相談を受けたとき、私は「銀行にとって本当のお客様は誰だかわかりますか？」と質問します。すると、「それはもちろん定期預金をする人でしょう」と即答する方が多いのですが、それは間違いです。 　よく考えてみてください。定期預金をして、その金利を払うのは誰でしょうか？ 　金利を払うのはもちろん銀行ですよね。銀行は金利を払う側なのに、どうして定期預金をする人がお客様になるのでしょうか。 　銀行の本当のお客様は、定期預金をする人ではないのです。 　銀行にとって本当のお客様は、「お金を借りて金利を払ってくれる人」「投資信託を購入して手数料を払ってくれる人」、この２つです。 　なぜなら、これが銀行にとって大きな収益になっているからです。 　これから銀行とお付き合いする経営者は、まずこの点を踏まえた上で、銀行とどう付き合っていくかを考えるようにしましょう。中小企業は信用金庫に口座を作りましょう 　起業して口座を作ろうと、普段利用している都市銀行で口座開設をする方がよくいらっしゃいますが、あまりおすすめしません。後述しますが、起業したばかりの方が都市銀行に事業用の口座を開設しても、ほとんどメリットがないからです。 　では、どこの銀行に行けばいいのかと言うと、起業した方や小規模事業者の方、中小企業であれば、まずは銀行ではなく、信用金庫とお付き合いすることをおすすめします。 　信用金庫と聞いても馴染みのない方が多いと思うので、簡単に説明します。 　信用金庫は一般的な銀行とは異なり、完全な営利目的ではなく、地域の繁栄を図る相互扶助を目的とした、協同組織の金融機関です。主な取引先は中小企業や個人が中心となります。信用金庫との付き合い方 　信用金庫で口座を開くと、大体の場合「積立をお願いします」と言われます。どうしていきなり積立をすすめてくるのか、わかりますか？ 　信用金庫も相互扶助が目的とは言え、基本的には商売としてやっています。当たり前ですが、取引をするにしても倒産する会社とは付き合いたくないのです。 　そこで、まずは積立をお願いして、きちんと毎月お金が引き落とされるのかを確認し、さらに積立が満期になったときに満期解約の手続きをしに会社を訪問してくる……というわけです。「わざわざ訪問なんてずいぶん手厚いですね」、そんなふうに思ってはダメですからね。この訪問の裏にはしっかりと意味があるのです。 　信用金庫の担当者の訪問は、会社内の偵察も兼ねています。会社の実態調査です。 　デスクが散らかっていないか、社員の服装はどうかといった目に見える部分をはじめ、社長の態度、社員や会社の雰囲気など「この会社とお付き合いして大丈夫か？」と、担当者が目を光らせて、さまざまな部分をチェックしています。 　これを銀行は「管理する」と言うのですが、意外に経営者の中には、この管理を把握されていない方が多いのです。 　実際の話、この「管理」をうまくクリアして初めて「融資」など取引の話に進むわけですから、何も知らなかったとならないよう、気をつけておく必要はあるでしょう。 　また、その他にもいくつか信用金庫との付き合い方がありますので、ご紹介しておきます。積立はやっておいたほうがいい 　先にお話ししたように、信用金庫で口座を作ると、積立をすすめてきます。 　これから信用金庫とお付き合いしていくのであれば、少額でもいいので積立はしておいたほうがいいでしょう。それが担当者とのお付き合いのきっかけにもなりますし、積立をすることで少額でも担当者の営業成績につながっていきます。「返報性の原理」をご存じでしょうか？ 　自分が何かいいことをされると、それに対してお返しをしたくなるという心理です。 　少額でも積立をしておくことで、営業担当の印象もよくなりますし、経験則として、ちょっとしたことでも動いてくれるようになります。最低でも ２行とお付き合いしましょう 　信用金庫とお付き合いするのであれば、最低でも ２行とお付き合いしておくことをおすすめします。理由は２つあります。 　まず、信用金庫の「担当者」の当たりはずれが大きいということです。 　基本的には、信用金庫の違いによって信用保証協会の融資の判断が変わることはありません。どの信用金庫で融資を受けても、信用保証協会の判断は同じです。ですから、どこの信用金庫から融資を申し込むと借り入れしやすいか、というのはありません。 　では何が重要かと言うと、信用金庫の担当者です。正直な話、信用金庫の口座を持つということは、信用金庫そのものではなく、信用金庫の担当者と付き合う

と言っても過言ではありません。 　同じ信用金庫でも、担当者によって融資の熱意の度合いがまったく違いますし、対応も違います。優秀な担当者をこちらから選ぶことはできないので、リスクヘッジとして ２行以上とお付き合いをしたほうが得策ということです。 　ひどい担当者に当たってしまうと、積立が満期になっても手続きにすら来ない場合があります。そういった担当者に当たっても大丈夫なように、複数の信用金庫とお付き合いをして、リスクを分散させておくのです。 　もう一つの理由はシンプルな話ですが、 ２行以上の信用金庫とお付き合いがあれば、融資を受ける際にそれぞれの融資の金利を競わせることが可能になります。担当者も営業成績は重要ですから、一生懸命頑張ってくれます。 　また、信用金庫ごとにオリジナルの商品があるので、情報を得るという意味でも最低でも ２行とお付き合いしておくのがいいでしょう。銀行は情報の宝庫 　先日、こんなことがありました。信用金庫の担当者が私の事務所に来て、「今こういう物件があるのですが、欲しい方がいたらご紹介ください」と、不動産屋の情報を持って、営業してきたのです。もう信用金庫ではなく、不動産屋の営業ですよね。 　なぜこのようなことをしているのかと言うと、提携している不動産屋から担当者に不動産の情報を渡して、そこから住宅ローンの契約を取るために営業しているわけです。 　信用金庫というのはこういった側面があり、担当者に「今こういうお客様を探しているんですが、心当たりありませんか？」と聞くと、意外と紹介してくれたり動いたりしてくれます。さまざまな業種や会社を訪問して回っているわけですから、そのマッチングもお手の物なんですね。 　他にも、現在どういう業種の会社が伸びているのか、逆にこの業界は今は苦しそうです、といった情報も山ほど持っているので、担当者がついたらいろいろと話を聞いてみるといいでしょう。 　単純にお金を借りるためにお付き合いするのではなく、このように情報を仕入れるために信用金庫とお付き合いをするという考え方があることは、覚えておくといいかもしれません。都市銀行はどうなの？ 　事業をやっていない方からすると、信用金庫よりも都市銀行のほうが馴染みがあると思いますが、ビジネス上のお付き合いとして都市銀行はどうなのでしょうか。 　実際のところ、起業したばかりの方や個人事業主、中小企業などは、都市銀行とお付き合いするのは難しいと考えたほうがいいでしょう。 　都市銀行に法人口座を開設したので ３００万円の融資を申し込もうと窓口に相談に行ったらけんもほろろに断られた……なんて失敗談はよく聞きます。 　大前提として、都市銀行と信用金庫では顧客ターゲットがまったくと言っていいほど違います。基本的に、都市銀行は売上規模が大きな上場企業や大企業を顧客としています。もちろん中小企業などの融資にも対応はしていますが、それなりの売上規模が求められています。 　これはあくまで私の経験則ですが、最低でも粗利ベースで １億円を超えるようにならないと、担当者は動かないイメージです。 　ただし売上規模で 10億円以上の中小企業になってくると、信用金庫では決済できなかったり対応できなかったりするケースが出てきてしまいます。この場合には都市銀行の力を借りないとうまく資金を回せなくなるので、このくらいの規模になってきたら、都市銀行とのお付き合いを始めるタイミングだと考えるのがいいでしょう。 　その場合は都市銀行の担当者もフットワークが軽くなり、しっかりと対応してくれるようになります。